Los clientes del sector micro-financiero son excelentes pagadores

El sector micro-financiero venezolano está conformado por cuatro bancos privados:  Bancrecer, Bangente, Mi Banco y Bancamiga. Además, la banca universal y comercial (BUyC) debe cumplir una cartera de micro-créditos obligatoria vigente desde noviembre de 2001.  

En noviembre de 2015, la Superintendencia de las Instituciones del Sector Bancario (Sudeban) pautó (Resolución 109.15) que los bancos universales y micro-financieros deben dividir su cartera bruta de micro-crédito así: 40% máximo para financiar actividades de comercialización, 40% máximo para transporte público y 20% mínimo para el resto de las actividades; y que los bancos micro-financieros  pueden destinar hasta 40% máximo del total de esa cartera para financiar la pequeña y mediana empresa (pyme) comercial e industrial y no menos del 60% para el sistema micro-financiero.

Algunas cifras publicadas por la Sudeban al cierre de abril pasado son: cartera de créditos de la banca micro-financiera Bs. 35.820,7 millones; cartera de micro-créditos de la BUyC Bs. 98.145,2 millones; morosidad en la banca micro-financiera 0,34% y 0,29% en la BUyC.

Miguel Mora Camero, presidente ejecutivo del Banco de la Gente Emprendedora (Bangente), afirma que la micro-finanzas tiene “muchísimo futuro en Venezuela”. Señala que hoy día existe una población joven “con ideas extraordinarias y con ganas de ser más productivos, lo que requiere el apoyo de los bancos micro-financieros y de la BUyC para que esas ideas salgan a flote y ayudar así al crecimiento del país”.

Bangente fue la primera entidad bancaria dedicada al micro-crédito en Venezuela. Comenzó a operar en febrero de 1999. En abril pasado su cartera de créditos ascendía a Bs.5.134 millones y su morosidad era 0,74%, según la Sudeban

Mora apunta que el sector bancario venezolano “goza de unos niveles de morosidad súper aceptables y, específicamente, en el sector micro-financiero es excelente. Nuestros clientes pagan muy bien, a pesar de la crisis actual”.

¿Cómo está el sistema micro-financiero en la actualidad en el país?

Ha tenido un crecimiento sostenido a lo largo de los años. Creo que entre todos hemos hecho y estamos haciendo un importante esfuerzo, cosa que hay que reconocer, para sacarlo adelante, Cada uno de los bancos continúa cumpliendo sus objetivos con el entorno y las iniciativas que tenemos dirigidas a ayudar a los micro-empresarios populares.

¿El sistema micro-financiero está satisfaciendo las necesidades de financiamiento de sus clientes?

Si se ve por la cantidad de clientes, digamos que cada día va creciendo, aunque a  lo mejor no tanto como quisiéramos todos. En nuestro caso, nosotros deseáramos que Bangente tuviera presencia en mayor número de ciudades. Hasta ahora tenemos catorce oficinas, pero nos gustaría tener mayor cobertura. Sin embargo, en las ciudades donde estamos cada día crecemos con más clientes y así apoyamos mucho más sus necesidades.

¿Cuál es el impacto de la inflación en el micro-crédito?

Es fuerte. Si uno compara la tasa de inflación de 180,9% en 2015, según el Banco Central de Venezuela (BCV), con la tasa de interés activa que está cobrando actualmente (24% máximo) el sistema bancario por los créditos, el resultado es una tasa bancaria negativa, lo que en cierto modo beneficia a los clientes, porque conviene endeudarse con tasas reales negativas. Sin embargo, hay una diferencia entre lo que los bancos podemos prestar y lo que los clientes pueden adquirir (materia prima, insumos, equipos, etc.) con el crédito. Este es el gran meollo del asunto. Es probable que puedan adquirir, por ejemplo, menos materia prima, dada el continuo cambio de precios.

¿Cómo hacen los bancos en un entorno inflacionario?

Nosotros no somos como cualquier establecimiento industrial o comercial que aumentan precios de acuerdo con sus costos de producción o venta. Los bancos no podemos incrementar, por ejemplo, la tasa de interés sin autorización del BCV. En consecuencia, a los bancos les interesa, y mucho más a los bancos micro-financieros, tener mayor volumen de operaciones y clientes para compensar la inflación.

¿Cuál es la tasa de interés que cobran los bancos micro-financieros?

Es 24% anual, igual que en la BUyC. Empero, los bancos micro-financieros están autorizados para cobrar una comisión de hasta 7,5%, monto que prácticamente se cobra por asesorar a nuestros clientes, pues no son clientes bancarizados como tal, además de que nuestros procesos requieren una cercanía muy directa y personal con ellos.  

¿Es el acompañamiento?

Sí. Los bancos micro-financieros tienen que ir adonde están los clientes. Vamos a buscarlos a los barrios y zonas populares para ofrecerles nuestros productos. Somos una banca privada en los sectores populares. Los clientes que se inician con nosotros deben tener un mínimo de un año seguido en su actividad productiva y comercial. Los ayudamos a hacer sus estados financieros, por ejemplo, porque muchas veces no saben cómo realizarlos. Juntos analizamos sus costos y los precios de venta de sus productos, su rentabilidad y el monto del crédito que les podemos conceder; tratamos de que no se sobre endeuden, observamos cómo van a invertir el crédito, los adiestramos para que aparten cada día el dinero para la cuota del préstamo. Los asistimos para que preparen bien todos sus recaudos, de modo que cuando vayan al banco poderles dar una respuesta satisfactoria a sus necesidades. Una vez liquidado el crédito, los acompañamos en la verificación de la inversión. Es un acompañamiento permanente.

¿Cuál es el monto máximo de financiamiento que otorga el sistema micro-financiero?

En la actualidad, el micro-crédito para personas naturales puede ser hasta de siete millones de bolívares, medidos en unidades tributarias. Para personas jurídicas está en alrededor de nueve millones. Por otra parte, en Bangente, en particular, nos estamos preparando para atender las pymes Se trata de empresas a las que les podremos otorgar créditos un poco mayores. Pero para Bangente, nuestro mercado objetivo es el emprendedor, el empresario pequeñito, el más necesitado; en este segmento  tenemos el 100% de nuestra cartera.

¿El micro-crédito ha logrado incrementar la bancarización en el país?

Sí, mucho. El concepto de bancarización es muy complejo, pero es, en palabras sencillas, acceder a la banca y operar a través de sus sistemas. Pudiéramos hablar de bancarización con sólo tener una cuenta, pero también cuando el banco concede un crédito para inversión productiva. Bangente, en sus 17 años, ha efectuado  más de 600 mil operaciones de crédito, una cifra súper importante para el sector micro-financiero. Hoy muchos de nuestros clientes tienen relaciones con otra institución bancaria, incluyendo nuestro accionista y casa matriz (Bancaribe), porque nosotros hemos “graduado” muchos clientes. Decimos graduado  porque son clientes que han accedido a la BUyC porque su negocio ha crecido, generan puestos de trabajo y, en consecuencia, necesitan productos bancarios más sofisticados. Se trata de una bancarización completa.  

¿Cuáles son las perspectivas de BanGente?

En el corto plazo aumentaremos nuestra presencia. Este año abriremos dos nuevas oficinas: una en Barquisimeto y otra en Maracaibo. Y, en el mediano plazo, seguir creciendo y dándoles nuevos productos y servicios a nuestros clientes. No sólo cambiamos y mejoramos la vida de nuestros clientes con un crédito (y varios re-créditos), también perfeccionándole su sistema de cobros y pagos, es decir, pueden cancelar las facturas de electricidad y teléfono, por ejemplo, a través de nuestros canales electrónicos, lo que es otra manera de bancarizarlos.

Por César Contreras Altuve

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